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文  |  黃益平[微博]

近年來,我國的金融改革取得瞭很多成績,金融領域也成為進展最快、方向最明確的領域,但是政府對金融體系運作的幹預還很普遍,而且程度很深。以金融抑制程度為例,中國在全世界91個國傢中排在第四位。其根源就在於中國經濟改革的兩個雙軌制策略:一是民營企業和國有企業之間的雙軌制,二是產品市場和要素市場之間的雙軌制,後者帶來最突出的問題就是金融體系的扭曲,隨著一系列結構性問題的不斷積累,過去行之有效的政策今天有可能很難再持續發揮作用。

十八屆三中全會通過的《關於全面深化改革的若幹重大問題的決定》有關金融改革的內容可以分成三個方面。一是放開準入。目的在於增加市場主體、鼓勵競爭、提高效率。目前雖然已經成立五傢民營銀行,但速度仍然太慢。二是開放市場。讓市場機制在金融資源的配置中發揮決定性的作用。具體而言就是推動利率市場化、匯率形成機制改革,以及信貸決策優化、資本流動市場化。三是改善監管,建設金融基礎設施。金融領域最大的難題就是信息不對稱,派生的一個問題是市場非理性。金融監凤凰彩票网q.999713管要解決的問題就是,在開放市場的同時要積極防范金融風險。

雖然金融改革推進力度很大,但仍需創新突破並解決以下問題。

首先,不要把金融放在實體經濟的對立面,經濟形勢不景氣就怪金融支持不力。實際上,金融和實體經濟都是經濟當中的一部分。經濟下行的時候,企業風險上升,如果要求商業性金融機構提供同樣額度的融資貸款,並不符合其商業邏輯,但是政府可以采取其他方式推動。

其次,在制定政策的時候,一定要真正相信市場的力量。否則,在實際凤凰娱乐移动游戏工作當中就會出現很多好思路、壞政策的矛盾現象。例如,凤凰娱乐专访美人制造實際推進中,應如何解決中小企業融資難?監管部門提出的要求是,任何金融機構今年對中小企業貸款的增長速度不能低於總貸款的增長速度。這個政策動機非常好,實踐中,有些金融機構就開始變通小微企業的定義進行應對。 

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再次,要註意金融改革需要的前提條件就是,市場主體都實施市場行為。現在市場上存在很多非市場行為,比如軟預算約束、剛性兌付、政府隱性擔保。這會帶來很多問題,比如在軟預算約束情況下,企業根本不在乎貸款利率多高,就會導致“僵屍企業”占有很多資源退不出去。

最後,要處理好金融監管和金融穩定的問題。金融支持實體經濟當然要提高金融資源的利用效率,但是最關鍵的一條是要保持金融體系本身的穩定。如果今天的政策積累瞭很多明天的金融風險,這種對實體經濟的支持就不是我們想要得到的。


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原标题:中国与印度首次执法安全高级别会晤举行 赵克志与印度内政部部长辛格共同主持 

10月22日,中国与印度首次执法安全高级别会晤在新德里举行。国务委员、公安部部长赵克志与印度内政部部长辛格共同主持。 10月22日,中国与印度首次执法安全高级别会晤在新德里举行。国务委员、公安部部长赵克志与印度内政部部长辛格共同主持。
10月22日,中国与印度首次执法安全高级别会晤在新德里举行。国务委员、公安部部长赵克志与印度内政部部长辛格共同签署了《中华人民共和国公安部与印度共和国内政部合作协议》。 10月22日,中国与印度首次执法安全高级别会晤在新德里举行。国务委员、公安部部长赵克志与印度内政部部长辛格共同签署了《中华人民共和国公安部与印度共和国内政部合作协议》。

中国与印度首次执法安全高级别会晤10月22日在新德里举行。国务委员、公安部部长赵克志与印度内政部部长辛格共同主持。

赵克志表示,习近平主席和莫迪总理今年4月在武汉成功举行非正式会晤,开启了中印关系发展的新篇章。中印应该是好邻居、好朋友,双方执法安全合作具有巨大潜力和广阔前景。凤凰网首页官网手机版建立中印执法安全高级别会晤机制并举行首次会晤,对于推进两国关系发展、提升两国执法安全合作水平具有重要意义。希望双方认真落实两国领导人的重要共识,进一步加强战略沟通,发挥好高级别会晤机制作用,重点在反恐、打击分裂势力、打击跨国犯罪等领域开展更加务实的合作,共同防范打击分裂势力和假币犯罪、电信诈骗、毒品犯罪等跨国犯罪,不断拓展双方执法部门交流渠道和合作领域,有效保护在本国的对方国家项目和机构、人员安全,努力开辟中印执法安全合作新局面,为两国共同繁荣发展提供安全稳定的环境。

辛格表示,印方愿同中方共同落实好两国领导人的重要共识,增进政治互信,密切沟通协作,拓展互利合作,加强在反恐、打击分裂势力、打击跨国犯罪等领域的务实合作,不断深化两国执法安全合作关系。

会晤后,赵克志和辛格共同签署了《中华人民共和国公安部与印度共和国内政部合作协议》。

在新德里,赵克志还参观了印度中凤凰大平台凤凰凤凰彩票平台央预备警察部队。

中国驻印度大使罗照辉,国务院副秘书长孟扬,公安部副部长、国家移民管理局局长许甘露参加会晤。(图:满博)


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原标题:土耳其媒体曝猛料:卡舒吉遇害前,沙特王储曾和他通话

来源:红星新闻

土耳其媒体曝猛料:卡舒吉遇害前,沙特王储曾和他通话]据澳大利亚新闻网报道称,土耳其报纸《Yeni Safak》又爆出重磅消息,声凤凰888娱乐平台注册称记者卡舒吉在遇害前,沙特王储萨勒曼曾给他打过电话。报道称,这通电话就发生在卡舒吉遇害前,虽然这一指控还未被官员在公开场合 确认真假,但土耳其官方在持续不断地向当地媒体泄露一些调查细节,而他们的报道大部分都被证实为真事。

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“卡舒吉在进入领事馆后被沙特团队扣押,然后沙特王储萨勒曼通过电话联系了卡舒吉,并试图凤凰娱乐是骗局说服他回到沙特。卡舒吉拒绝了王储的邀请,因为担心如果回国他可能就会被逮捕和杀害。”(图1为沙特王储萨勒曼,图2为记者卡舒吉)红星新闻记者 王雅林 编译报道 编辑 包程立


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房地產市場的未來會向何處去?銀行對房地產相關的信貸資產應該持什麼樣的政策態度?如何才能確保銀行相關存量或增量信貸資產的風險可控?

文/郭登魁  編輯/劉洋

Q:如何防范房貸業務風險?

A:嚴格貸前、貸中、貸後“三查”

2015年上半年,中央定調穩定住房消費,多輪金融信貸政策發力,改善市場環境,各地也因地制宜出臺一系列寬松政策,促進需求入市。國內房市因此出現瞭“冰火兩重天”的景象:一方面,“北上廣深”幾個一線城市成交量明顯放大,房價節節攀升[l1] 。另一方面,在中國指數研究院[微博]重點監測的34個主要城市中,有7個城市成交面積仍出現同比下降,其中合肥、南昌兩城市房地產成交量降幅分別達37%、22%。

從房地產開發商的角度來看,截至2015年8月18日,36傢上市房企已發佈半年報。隨著房地產市場的回暖,這些上市房地產企業上半年的營業收入達近千億元,同比上漲22%;但凈利潤合計僅90億元,同比下降11.6%;凈利潤率則下調至9.12%、首次跌入個位,較2014年和2013年的10%和11.97%均有明顯回落,顯示房地產行業已邁入中低利潤行業范疇。

看到這些相互矛盾的數據和現象,從銀行的角度,我們不禁要問:中國的房地產市場未來究竟會向何處去?銀行對房地產相關的信貸資產應該持什麼樣的政策態度?如何才能確保銀行相關存量或增量信貸資產的風險可控?

房市需求呈現區域分化

根據人口結構變化來研究房地產市場走向,一直被視為住房需求評估凤凰娱乐q:69385的基本方法。早在上世紀80年代,美國著名經濟學傢曼昆就通過人口年齡結構,準確地預測到瞭2007年前後美國住房價格會大幅下降的趨勢。大量研究表明,美國次貸危機的集中爆發以及房地產泡沫的破滅,幾乎與美國的人口生育周期一脈相承。而我國自2003年前後出現的住房需求高漲現象,也與發端於1980年並一直持續到上世紀90年代初期的“嬰兒潮”有關。“80後”在住房市場化改革之初成年,在2003年左右開始準備成傢立業並集中進入住房市場,成為住房剛性需求的主體。據多傢調研機構的問卷結果顯示,以年輕人為主的剛需群體約占近年來我國實際成交住宅的一半以上。但未來二十年,預計由於受到人口老齡化程度持續上升、城鎮化帶來的邊際效應遞減等多因素綜合影響,我國的住房市場將迎來一個相當長的調整期:

首先,我國當前的勞動年齡人口占比已經位於歷史的頂峰水平,未來人口年齡結構將呈現出老年人口比例升高、中青年人口比例持續下降的局面。

按照國際上通行的人口年齡結構劃分類型,15-64歲之間被視為勞動年齡人口,0-14歲和65歲以上則被視為非勞動年齡人口。國際經驗表明,勞動年齡人口的比例越高,住房需求越大;而人口撫養比越高,住房需求越低。當人口接近退休年齡時,住房自有率將會隨著年齡的增加而降低,因為理性消費者退休後會傾向於賣掉自有住房去選擇租房,這類似於利用反向住宅抵押貸款提高自己的消費能力和生活水平。在許多OECD[L2] 國傢,就紛紛出現瞭60歲左右的老年人集中拋售住房的現象。

同樣,少年撫養比提高後,由於撫養孩子的支出增加,在孩子未成年時父母會傾向於暫時減少購房支出。就中國的情況看,伴隨著生活水平的提高和醫療衛生事業的改善,有專傢預測未來20年內我國的老年撫養比將會上升一倍左右,2030年後60歲以上老年人口將會超過3.7億。即使考慮“單獨兩孩”政策陸續放開等因素,老年撫養比的上升也將會是很難改變的趨勢,這無疑將對中國的住房市場需求形成長期的負面影響。

其次,中國的城市化進程雖仍未結束,但對房地產市場需求的正向邊際效應將呈遞減趨勢。

當前,中國正處於人類歷史上最大規模的城市化加速進程之中,每年會有相當於一個東京市的人口湧入城市。根據國傢統計局數據,從1990年到2010年的20年間,中國的城市化率(常住人口統計口徑,後同)從26%上升至48%,幾近翻番,年均提升達1.1個百分點。根據麥肯錫的預測,中國城市化率在2030年將達到66%,即下一個20年城市化率將繼續提升18個百分點,年均提升約0.9個百分點。

單從數據上來看,中國的城市化進程似乎還遠未結束,但隨著城市化進程的不斷推進,受到大城市生活成本提升明顯、收入吸引力相對下降等各方面因素影響,城市化帶來的邊際效應將呈現遞減趨勢;同時更為重要的是,由於許多城市基礎設施及房地產建設已提前“到位”,新進入人口對房地產新增投資的影響效應預計也將大不如前。因此總的來看,盡管中國的城市化進程仍將持續,但對房地產市場需求正向影響的邊際效應將呈遞減趨勢。

再次,房地產市場需求在不同區域或城市將更為分化,“強者恒強”將成為未來較長時期的主流現象。

國際經驗表明,當一國城鎮化率低於50%的時候,人口流動主要以農村進入城市為主階段,所有城市的房價漲幅總體比較接近,隻是在城鎮化率接近50%時大城市的房價漲幅會稍快一些;當城鎮化率超過50%的時候,人口流動主要以小城市進入大城市為主,大城市的住房市場景氣指數明顯優於中小城市;當城市人口超過70%後,城市主城區人口開始逐步向郊區遷移,大城市郊區的住房市場逐步興起;在城市化進程接近飽和之時,郊區城市化與“大都市圈”時代來臨,大城市郊區的房價表現將會顯著優異。

中國目前的城鎮化率已超過50%,因而人口由農村向城市流動的速度將減緩,而人口從小城市向大中城市集聚的狀況將變得更加突出。同時,由於中國當前的經濟增長模式仍以勞動投入型為主,經濟發展速度較快的城市和區域往往對高學歷的勞動年齡人口吸引力相對較高,這種局面會加速中青年勞動力向東部沿海城市集聚,從而進一步降低東部地區的人口撫養比並導致住房剛性需求的相對增加。這種新態勢將會進一步加劇中國住房需求的空間失配現象,中國住房市場將會迎來一個相當長的分化時期。

北上廣深等一線城市由於受到供地約束和人口過度集聚的影響,其剛性需求和改善性需求還將依然強烈,總體會呈現出“量穩價增”的局面;二線城市和人口基本面向好的三線城市開始從規模擴張轉變為結構優化,總體呈現“量減價穩”階段;其他三四線城市由於人口規模和房地產市場增長後勁乏力,可能會面臨“有量無價”的蕭條局面。

房貸業務需審慎

對於房地產來說,最重要的就是地段。從小的角度來說,可以是一座房產在一個城市中的區段,從大的角度來講,則可以是房地產所在城市在全國的政治經濟地位及其對周邊人口的集聚能力。因此,如果要控制房地產貸款業務的風險,銀行首先必然是對貸款項下房地產所處區段的嚴格把控與篩選。目前及未來較長一段時期,對於銀行來說,較為安全的區域包括北京、上海、廣州、深圳等四個一線城市,以及杭州、南京、重慶、成都、武漢、廈門等房地產泡沫相對較小的二線城市。其他省會城市及較大的二線城市也可適度介入,但也要註意主要介入城市主城區,對於城市下轄縣/市及縣改區則需高度審慎。

其次,介入的客戶、項目類型等要素對於控制信貸風險也甚為重要。銀行應優先介入具有較豐富行業經驗和較強資金實力、具備相應開發資質、以往開發項目銷售情況良好,在建項目工程進度正常的客戶,對於信用記錄或融資能力較差,負債率偏高或信托等高成本融資占比較高的客戶則應禁止介入。對於個人按揭貸款客戶,應優先支持首次購房或擁有一套住房但已結清房貸的客戶,並加大與優質房企的合作力度,優先保障優質一手樓盤按揭項目的額度需求。

從項目類型的角度來看,一般來說,住宅項目較經營性物業的風險更為可控,因此銀行應主要介入有剛需支撐的普通住宅項目,對於高端住宅項目也應保持審慎;對於非住宅項目,則除專業商業地產經營企業外不應該介入。同時,要保證項目產權清晰,立項或備案、環評手續、“四證”齊全;土地轉讓手續已辦妥,無欠繳稅費情況;項目成本具備相對優勢,市場定位明確合理,配套較完善,具有較好的發展前景;項目自有資本凤凰娱乐场8011金不低於銀行規定的比例,以控制開發商的杠桿水平等。

房貸業務的審核要點

銀行需加強貸前、貸中、貸後“三查”,對於房地產信貸業務存在的各種操作性風險高度重視。

首先,要確保房地產開發貸款不得用於繳交項目土地出讓金。此處的“土地出讓金”是廣義的概念,包括地價性質的任何土地費用:土地出讓金、購地款、土地契稅、土地使用稅費、拆遷工程費用、拆遷補償款以及為獲得《土地使用證》而必須支出的前期開發費用,包括三通一平的費用、建設項目報建費等。

其次,要確保貸款不被開發商挪用於其他項目。通常,大型房地產企業集團旗下不同的項目會分別由不同的項目公司開發,而集團往往進行資金集中管理,由於旗下公司開發的項目盈利能力參差不齊,融資能力也各不相同,銀行在與企業合作過程中,應防范企業利用優質項目重復融資,將貸款挪用至其他項目。

銀行一方面應瞭解集團的整體資金安排,特別是近期土地儲備計劃及資金支付進度、資金需求及來源渠道等信息,判斷融資額度是否能滿足本項目的需要,另一方面,可利用受托支付的管理手段,根據實際情況確定支付對象,監控貸款的實際用途,通過查看監理報告,以及實地查看項目等方式,跟蹤項目實施的過程,判斷企業的資金使用進度與開發項目建設進度是否匹配。

再次,要及時監控項目的回款現金流,確保還款來源充足。對於銀行來說,最理想的狀態是獲得項目土地與在建工程完全抵押,並通過資金封閉運行管理、掌握項目銷售進度,按凤凰体育什么买彩票銷售比例收回開發貸款,以確保還款來源充分和可靠。

在實際操作過程中,由於銀行的按揭額度有限,一個項目的按揭業務往往與多傢銀行合作,銷售回款特別是按揭資金難以全部回籠到一傢銀行。對於體量較大的項目而言,開發官方授权凤凰平台娱乐登入地址貸款的合作銀行往往不止一傢,對回款資金的監控難度更大。即便如此,銀行還是需定期查詢網簽銷售記錄,掌握項目銷售信息,判斷實際情況是否與銷售計劃進度相符,並及時采取措施緩釋風險。

最後,對於個人住房按揭貸款,要特別註意防范具有“假按揭”特征的貸款。“假按揭”指申請人利用虛假身份或虛假交易向銀行申請個人按揭貸款,或广州金凤凰娱乐场所雖然申請人身份和交易行為等真實,但貸款目的系套取銀行資金、不具有真實還款意願的個人按揭貸款。由於“假按揭”的初始目的即為套取銀行資金而非滿足自用需求,因此其風險要遠遠高於真實的個人住房按揭貸款。

一般來說,由於目前銀行個人住房按揭貸款的首付比例不低於30%,因此隻有當房價下跌超過30%時,個人住房按揭貸款借款人才有意願棄供,再考慮到我國大部分借款人對於個人征信記錄較為珍視等因素,棄供往往隻是極個別現象;但如果是“假按揭”的話,由於常常是某一個人或機構申請瞭數套房的按揭貸款,在房價下跌的情況下,其面臨的資金壓力往往非常巨大,棄供的可能性便極高。可以說“假按揭”是銀行個人住房貸款業務面臨的最主要信用風險,其影響甚至遠遠大於房價下跌帶來的信用風險。

因此,銀行必須通過多種手段對個人住房貸款業務進行詳細的貸前和貸後調查,如果確認為“假按揭”或具有重大嫌疑,必須拒絕貸款申請。通常“假按揭”一般具有以下特征:多名借款人電話或聯系地址相近或重復,來自同一單位或關聯單位、同一傢族,或多名借款人均來自於發展商、中介機構、汽車經銷商等關系密切的合作單位的貸款;同一住房按揭項目中存在多筆貸款金額、期限相同,放款時間相近;多個借款人同一時間借款,還款賬戶出現在同一時間、同一營業網點、以相同金額還款,特別是還款金額多次相同、還款賬戶餘額相同;同一住房按揭項目中多名借款人未及時辦理房屋產權證;二手房評估價值明顯高於周邊地區同檔次、同類型住房均價;對所購物業漠不關心,不瞭解擬購房產裝修保養情況、朝向、位置,甚至無法說明成交價格的等。

不僅如此,銀行還要嚴格執行操作規程要求,落實面談面簽,以防范操作風險,如借款合同必須由銀行經辦人員當面核驗借款人身份證明、查實其還款意願和信用意識後,由借款人當場簽字確定,如需委托他人代簽,必須出具公證委托書等。

[l1]據上海易居房地產研究院統計,2015年7月份,四個一線城市新建商品住宅新增成交面積為379萬平方米,同比增長達86.9%;一線城市新建商品住宅成交均價達近2.8萬元/平方米,創出歷史新高,同比增長24.8%。

[L2]即經濟合作與發展組織(Organizationfor Economic Co-operation and Development ),簡稱經合組織(OECD)


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原标题:骄傲!“两根筷子”撑起中国奇迹!

环环实地走访金安金沙江大桥施工现场。

环环运气爆表,再一次幸运地成为了中国奇迹的见证者。在228米高的金安金沙江大桥华坪岸主塔凤凰平台支付宝充值塔顶,目睹了浇筑封顶的关键时刻。

18日至20日,环球网和中交第二公路工程局有限公司共同主办了“当代中国奇迹之旅”活动,组织媒体走访华丽高速公路项目金安金沙江大桥。金安金沙江大桥由中国交通建设股份有限公司投资,中交第二公路工程局有限公司承建。

世界在建最大跨径的山区峡谷悬索桥

刚来到塔下,中交二公局华丽高速金沙江大桥项目经理王凤存就骄傲地告诉环环,金安金沙江大桥是目前世界在建最大跨径的山区峡谷悬索桥,并且1386米的大桥几乎是凌空“吊”起来的。大桥桥面距离金沙江江面垂直高度为335米,塔顶距金沙江江面垂直高度479米,因项目所在山区多雾,大桥建成后将如同一条穿梭在云雾间的“天路”。

大桥建好之后长这样:

环环在主塔下抬眼望去,并没有看到塔顶,倒是治好了多年的颈椎病……

金安金沙江大桥跨越金沙江大峡谷,不过金沙江江面只有300米多米宽,为什么大桥跨度却是1386米呢?中交二公局华丽高速金沙江大桥项目总工程师张明闪为环环补习了一下桥梁建筑知识。他说“主要是周围的山高,峡谷陡、深、宽。而且大桥处∞一凤凰金融平台于‘三高地区’(高海拔、高差大、高地震烈度)。同时,周围环境对于施工的技术要求也很高,山区道路问题也给施工带来了很大难题。环环对道路问题深有体会,在去往施工现场的路上,一直感慨“滇路”还真是颠。环环还目睹一辆车翻倒在山体旁边。难怪建设人员说“滇路难,道陷崖坍滚石飞。”

而雨季则会让道路情况更加糟糕,运输物资的必经隧道口经常会被泥石流堵住。中交二公局华丽高速金沙江大桥项目生产经理艾国清补充说“曾有美国桥梁网的工作人员想来项目上考察交流,行至半路因道路被堵住无法继续前行,最后无功而返。”环环去现场的时候,雨季已经过去,但隧道口依然可以看到落石和泥土。

天气的变化,还会影响施工材料的质量,不过机智的施工人员已经掌握了山区天气变化的规律,会在风雨来临之前做好准备。

划重点了!环环要上天了!

塔高近230米,约等于环环来到了80层摩天大厦的露天观景台。勇敢的环环强行拖着球球乘坐升降机用了6分多钟才抵达塔顶,万万没想到的是还需要手脚并用爬3层铁梯才能登上塔顶(抖音有视频有真相)。此时的环环终于明白白手套的是干什么用的了。

来到顶层的环环故作镇定地向下望去,球球幽幽地说“这是跳楼视角,一定是梁静茹给我们的勇气……”

而环环的右手边,施工者背靠蓝天淡定地指挥着浇筑工作。


环环在塔顶手脚并用寸步难行,而建筑工人们却如履平地,全神贯注地观察塔顶浇筑情况。

华丽高速的“卡脖子”工程

在前往项目的路上,环环听到司机师傅亲切地称呼主塔为“两根筷子”,正是这两根筷子架起了整个大桥。

中交二公局华丽高速金沙江大桥项目党支部书记翁东炜向环环科普了一下。他说,金安金沙江大桥是华丽高速的“卡脖子”工程。华丽高速公路起点位于丽江华坪县,终点为丽江拉市镇,是川西南滇西北唯一一条东西向高速公路。作为中国西南边陲的重要“桥头堡”,华丽高速公路项目还被列入丽江南连大理通东盟、国家“一带一路”建设的重点项目。

此次华坪岸主塔封顶标志着金安金沙江大桥全面转入上部结构施工阶段,距离大桥通车又迈进了坚实的一步。待大桥通车后,从丽江古城至攀枝花的行车时间从原来的6小时缩短至2小时凤凰彩票平台信誉,丽江驾车至成都也将缩短在7个小时以内。喜欢自驾游的文艺青年们可以来个川滇之旅。

车开出很远,重山之中“两根筷子”依然清晰可见。

现代桥梁接棒运输重任 “马路”将成历史

翁书记还告诉环环,项目的所在地叫做下啦嘛村,项目刚刚启动的时候施工人员暂时借住在村民家中,村民们提供了很多支持。永胜县下啦嘛村村主任杨金荣很实在地跟环环介绍说“下啦嘛村是一个深度贫困村,共有村民1302人,388户,人均年收入3000元。由于海拔原因当地居民主要种植小米蕉(当地随处可见的芭蕉)和大红椒、养殖黑山羊,将这些特产运送出山卖掉维持生计,但是目前运输十分不便,影响了作物的价格。村民为了运输特产有时还要经过‘死亡之谷’。不过大桥通车后,可以让当地特产更加快速、顺畅地走出大山,走向全国,改善村民的生活。施工过程中,村民也会做一些简单的工作来帮忙。希望大桥通车后,可以让下啦嘛村甩掉贫困帽子。”

环环在路上曾被一大群黑山羊包围,因为道路狭窄,只好停车礼让“行人”。

同时,环环也留意到主塔的对岸,也就是金沙江的东侧还有一些小小的村落。那么现今对岸的村民们该如何跨过金沙江呢?翁书记带着环环沿着一条泥土小路行驶了5公里,答案跃然于眼前。

永胜县政协副主席成联柱跟环环介绍,这座桥是金龙桥,号称“金沙江上第一桥”。始建于清代光绪二年,连接永胜县和丽江,是我国现存跨径最大、桥面最宽、铁链最多的古铁链桥,也是西南地区最具特色的桥梁建筑,曾有“万里长江只一桥”和“茶马要塞”的美誉。

环环不禁赞叹中国古代的建桥技术,经过140余年风雨洗礼,这座桥依然可以横跨于金沙江上。但是对永胜县居民来说,这座桥不仅仅是“历史文物,文化遗产”也承载了孩子们的“求学梦”,村里的经济作物通过它运送出山,人们赖以生存的物资也靠它输送进来。

BUT! 这座桥只能走人和马,并不通车。就在环环自拍的时候,桥的中间突然开始晃动,环环一回头见识到了真·“马路”。由于桥面比较窄,和马擦肩而过的球球差点被踢下去,和滇马赛跑拍下了这张照片。

不过2020年,“马路”将会成为历史,百年古桥从此将卸下肩上重任,由金安金沙江大桥接棒。永胜县征迁指挥部副指挥长肖明跟环环说“大桥的建成会把成都和丽江纳入10小时交通圈,中国西部很多人都会受益,粗略估计一下,四川南部和云南西北部,加起来应该有七八千万人受益。”

环环走访小彩蛋

在走访过程中,环环还和一个萌萌哒小姐姐搭讪,小姐姐居然是98年的!环环表示现在基建大军中已经有这么年轻的成员了吗?(也就比00后的环环大个几岁吧)结果陆陆续续,环环见到了一群90后、95后。环环很好奇,休息的时候他们都喜欢做什么呢?

小姐姐说平时会在活动室打打羽毛球,也有的小伙伴喜欢网购。聊到这里环环又有疑问了,项目部位于大山深处,距离丽江市区2个小时,快递该怎么送过来呢?翁书记解释说“其实两年前项目刚刚启动的时候,没有网络,点不了外卖,也不能网购。项目部在施工的同时也改善了员工生活区的环境,不仅连通了4G网络,还专门在丽江市设立了快递站,定期会有专车将快递送到这里。因为施工人员多数是北方人,所以还根据施工人员们的口味聘请了川菜大厨和擅长制作陕西面食的师傅。”说到这里突然有点担心小姐姐们的身材和钱包了……

在项目部生活区环环还捕捉到了这样一幕,Tony老师是你吗?

原来,因为项目距离丽江市区远,起初施工人员两三个月才能进城一次,长时间不能理发。大家纷纷调侃自己变成了“群居的现代野人”,不过没过多久项目部就设立了图上这个专用的理发室。您好,洗剪吹了解一下,办卡吗?2020之前有效哟。


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原标题:月入2万有望再减税1000元!为中等收入群体减负,一大波“减税红包”在路上!

 

个税“减税红利”再释放个税“减税红利”再释放

10月20日起,财政部、国家税务总局会同有关部门起草的《个人所得税专项附加扣除暂行办法(征求意见稿)》在两部门官网向全社会公开征求意见。

本次征求意见稿有三大亮点值得注意,即:

在纳税标准方面,会根据民生支出适时调整;

在纳税人申报流程方面,遵循简便易行的原则;

在税务部门监管方面,加快建立部门间信息共享机制。

总体来看,个税“减税红利”的逐步释放,将切实为中等收入群体减负,也将进一步释放消费红利。

记者丨周潇枭、肖明

图片来源 / 图虫创意图片来源 / 图虫创意

月入2万有望再减税1000元

个税专项附加扣除正成为街头巷尾热议的话题,虽然《个人所得税专项附加扣除暂行办法(征求意见稿)》还需通过才能生效。

“很有诚意!”

不少人对扣除办法交口称赞,6项扣除中有5项为定额扣除,纳税人免于提交过多资料,400元/月-2000元/月不等的扣除额将再减轻居民负担。

将子女教育、继续教育、大病医疗、普通住房贷款利息、住房租金、赡养老人6项常见的民生支出,纳入个税允许抵扣,是这次个税改革的一大亮点。

专项附加扣除后,个税应纳税起点将明显高于现行5000元/月的起征点(即基本费用减除标准)。

比如有二孩的家庭,每月新增扣除额若达5000元,个税纳税起点相应提高到1万元/月。

不同收入、不同负担的群体,将享有不同的减税额度。

扣除“三险一金”后月入2万的群体,若能享有5000元/月的专项附加抵扣,每月将新增1000元的减税额度。

操作起来难吗?

外界对于专项附加扣除后续落地充满了关切。21世纪经济报道记者从权威渠道了解,自然人纳税信息系统正在紧锣密鼓建设中,纳税人未来通过手机App或者网站可以很方便地进行申报纳税。纳税人提交的资料是否真实,通过跨部门间信息交换可以确认。

当然,围绕方案本身也有争议。定额扣除的标准简单清晰,但难以照顾多样化的现实情况。扣除标准是否能继续提高,能否引入家庭综合纳税机制等,也是外界关注的焦点。

纳税起点明显提高

10月20日,财政部公开《个人所得税专项附加扣除暂行办法(征求意见稿)》,公开征求意见的时间为15天。

其中,子女教育、继续教育、普通住房贷款利息、住房租金、赡养老人支出为定额扣除,扣除额度分别为1000元/月、400元/月或3600元/年、1000元/月、1200元/月或1000元/月或800元/月、2000元/月(个税改为按年综合纳税,全年抵扣额度=月度额度×12)。

大病医疗抵扣为据实抵扣,个人负担医药费用支出部分超过15000/年的(为大病医疗支出),按照6万元/年的上限据实扣除,需要留存医疗服务收费相关票据。

10月22日,安永税务服务合伙人卜新华对21世纪经济报道记者表示,除了大病医疗支出,其他几项都将采用定额扣除的方法,将大大减轻企业和个人提供相关材料的负担。这次专项附加扣除的设计,主要遵循了便利征管的原则,在公平与效率之间主要考虑了效率。

10月20日,西南财经大学经济与管理研究院院长甘犁对21世纪经济报道记者表示:

“超出我的预期!像子女教育的专项附加扣除力度很大。

以2016年居民扣除社保后人均税前工资收入62412元测算,子女教育支出定额标准为每个子女每年1.2万元,相当于人均工资水平的19.2%,而美国、加拿大等发达国家此类扣除额度占社会平均工资的比例为5%-15%。”

根据不同实际负担状况,专项附加扣除额度差异较大。如果没有相应支出的,享受到的专项抵扣为0。假设纳税人有三个适龄孩子的教育支出、父母赡养支出、首套房房贷支出,同时还在攻读在职MBA,四项抵扣加总可达6400元/月,这样纳税人扣除“三险一金”后应纳税起点为11400元/月。

负担不同,减税不同

图片来源 / 图虫创意图片来源 / 图虫创意

对于上有老、下有小,还有房贷或房租压力的青壮年人群,将迎来一波新的减税利好。

新修订的个税法分两步走:

第一步,2018年10月1日至2018年12月31日期间为“过渡期”,起征点从3500元/月提高至5000元/月(6万元/年),并适用新税率;

从2019年1月1日起,除了享有“过渡期”政策,6项专项附加扣除将正式落地。

以现年36岁的张先生为例,他上有年满60岁的父母,下有两名年满3岁的孩子,同时还背负首套房房贷,将能享有共计5000元/月的专项附加扣除。

假定扣除完“三险一金”后,张先生月入2万元,扣除5000元/月起征点,扣除5000元/月专项附加扣除,他每月应纳税额为590元。

也就是说,随着5000元/月起征点的落地,张先生现在已经享受到每月1530元的减税额度;到2019年1月1日之后,张先生每月的减税额度将再增加1000元。

“引入专项附加扣除后,减税向中等收入阶层倾斜,他们的减税幅度更大,这对于培养壮大中等收入群体是有好处的。”10月20日,有接近决策层的专家对21世纪经济报道记者表示。

21世纪经济报道记者测算发现,相较起征点5000元/月而言,引入专项附加扣除后,部分中等收入阶层的减税幅度随之扩大。

如扣除“三险一金”后月收入在1万-3万元的群体,若专项附加扣除额度为3000元/月,每月将新增减税230-600元不等,税负再降79%-17%不等;

若专项附加扣除额度达到5000元/月,每月新增减税额度为290-1000元不等,税负再降100%-28%不等。

尽可能真实充分扣除

围绕专项附加扣除的讨论很多,如:

子女教育允许每个子女每年1.2万元的标准定额扣除,但赡养2个及以上老人的支出,并不能按老人人数加倍扣除;

对月收入不及5000元应税标准的群体而言,大病医疗支出专项附加并不能让他们享受到;

以及博士阶段学位教育、MBA等继续教育,是否应纳入抵扣等。

定额扣除的机制简单透明,也意味着对个体差异情况照顾不够。

卜新华建议,可适当提高房价较高城市的住房租金和住房贷款利息扣除额。在赡养老人支出方面,意见稿要求只能扣除赡养父母支出,不能扣除纳税人配偶父母的赡养支出,可以考虑允许扣除另一方父母的赡养支出。“不过,类似问题在以后实行家庭综合申报能得到解决。”

上述接近决策层的专家对21世纪经济报道记者表示:

“方案不可能十全十美,6项专项中有5项选择定额扣除,而不是据实扣除,是不想给纳税人增加太多负担,避免提交的资料或信息太多。”

按照暂行办法规定,专项附加扣除标准并非一成不变,将随着教育、住房、医疗等民生支出变化情况适时调整。

具体操作上如何实现也是外界关注的焦点。

10月20日,曾经担任湖北地税局局长、现为中南财经政法大学教授的许建国对21世纪经济报道记者表示:

“定额扣除很好操作,不需要发票,比如子女教育填报子女学籍号就能实现。这次办法体现出对纳税人的充分信任,纳税人主动填报信息,税务机关通过跨部门信息比对加以确认,这对自然人涉税信息库提出更高的要求。”

生了几个娃,看病花了多少钱,有几个老人需要赡养……类似这种涉及个人资料的复杂信息,过去存在于各个部门,现在要实打实地数据共享了。

个人信息将在税务部门共享

中国将突破部门“信息孤岛”

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碧桂园凤凰优选平台根据10月20日财政部、国家税务总局发布的《个人所得税专项附加扣除暂行办法(征求意见稿)》,有关部门和单位应当向税务部门提供或协助核实以下与专项附加扣除有关的信息,这包括公安部门、卫生监督部门、民政部门、外交部门、最高法院部门、教育部门等多个部门,这些信息涵盖看病、养老、上学、不动产、婚姻等方方面面。

同时,这些信息将作为税务部门决定是否进行个税专项附加扣除的依据。个人所得税专项附加扣除,包括个人所得税法规定的子女教育、继续教育、大病医疗、住房贷款利息、住房租金和赡养老人等6项。

10月22日,中山大学岭南学院教授林江指出,这项改革将涉及个人所得税的缴纳方式变革,未来个税缴纳或将向个人申报的方式过渡。因为现在是代扣代缴,但是专项附加扣除可能以个人申报的方式进行。而个人申报的信息要通过部门共享的信息进行核实。

个人信息将共享

根据上述征求意见稿,居民个人的各个信息将在国家税务部门进行共享。

这些信息包含:

公安部门有关身份信息、户籍信息、出入境证件信息、出国留学人员信息、公民死亡标识等信息;

卫生健康部门有关出生医学证明信息、独生子女信息;

民政部门、外交部门、最高法院有关婚姻登记信息;

教育部门有关学生学籍信息(包括学历继续教育学生学籍信息),或者在相关部门备案的境外教育机构资质信息。

另外还有:

人力资源社会保障等部门有关学历继续教育(职业技能教育)学生学籍信息、职业资无锡凤凰国际娱乐集团有限公司怎么样格继续教育、技术资格继续教育信息;

财政部门有关继续教育收费财政票据信息;

住房城乡建设部门有关房屋租赁信息、住房公积金管理机构有关住房公积金贷款还款支出信息;

自然资源部门有关不动产登记信息;

人民银行、金融监督管理部门有关住房商业贷款还款支出信息;

医疗保障部门有关个人负担的医药费用信息。

这些信息和个税专项附加扣除涉及的信息相关。

这主要涉及6方面内容,即子女教育、继续教育、大病医疗、住房贷款利息、住房租金和赡养老人等6项。根据教育、住房、医疗等民生支出变化情况,适时调整专项附加扣除范围和标准。

这些数据在税务部门共享意义重大。10月22日,国家信息化专家咨询委委员王安耕指出,过去各个部门只有自己的信息,现在实施共享信息后,可以获得每个人在各个部门的信息。但是要注意,单纯靠税务部门难以协调,需要有一个联席会议的机制进行协调,对数据差异找出处理办法。

原因是,具体情况太复杂了。比如一个人结婚和离婚情况,是很难查清楚的,像民政部有结婚信息,但是可能法院判决离婚了,但是民政部没有离婚信息。同时一个人在不同的国家结婚离婚,因为全球数据没共享,很难查具体情况。

征求意见稿指出,上述数据信息的格式、标准、共享方式,由国务院税务主管部门协商有关部门确定。

有关部门和单位为什么打不开凤凰彩票拥有专项附加扣除涉税信息,但拒绝向税务部门提供的,由税务部门提请同级国家监察机关依法追究其主要负责人及相关人员的法律责任。

扣缴义务人发现纳税人申报虚假信息的,应当提醒纳税人更正;纳税人拒不改正的,扣缴义务人应当告知税务机关。税务机关核查专项附加扣除情况时,有关部门、企事业单位和个人应当协助核查。

10月22日,武汉大学信息管理学院教授胡昌平指出,因为个人基础信息涉及泄密的问题,这就需要制定一个涉及信息安全的规则,相应可能要出台法律法规,实施新的管理。

打破“信息孤岛”

21世纪经济报道记者了解到,不同的部门有不同的信息,过去是相互孤立,最近几年已经在国家发改委的协调下,开始信息共享。这将有利于解决“信息孤岛”问题。

不过,即便是信息共享,可能仍有很多问题难以解决,个税的专项附加扣除,存在一些具体操作的难题。

即便是死亡信息,实际上依然难确定。公安部有人口登记信息,很多人不一定去登记。民政部门有登记死亡信息,但不一定准确。例如,为了套取退休金或者其他补助资金,有的死亡信息并未被上报。

再如,子女教育费用的核实问题,有些子女是非婚生的,这些与婚姻信息不一定对得上。再比如有的人在城市租房,尽管租房有合同,但是实际出租的房子可能是小产权房或者农村个人或者单位自己盖的房子,因此不动产登记信息系统可能找不到该住房内容。还有的老人在农村,子女在城市发展,子女实际抚养了老人,但是无论老人在农村的户口本,还是子女在城市的户口本,是查不到子女和老人作为具有血缘关系或者养老关系的信息的。

而这些信息要做实,涉及个税缴纳方式以及核实方式的变革。

10月22日,中山大学岭南学院教授林江指出,农村老人被城市子女赡养,户口本是查不到信息 ,这时可以用银行汇款等信息作为依据。这些信息可能需要以个人申报的方式去获得专项抵扣。而如果是个人申报个税,这涉及个税申报制度的改革,相应地个税征收的代缴代扣制度就需要变革。”

他认为,因为每个人情况非常复杂,最后如何进行个税专项抵扣要出细则,比如有的人老家在小城市,有住房目前在出租,但是到了一个大城市发展,且在租房,这部分租房该不该进行专项扣除,都需要有具体规定。

根据了解,因为过去各个部门信息相互孤立,结果很多部门的信息和数据不一样。比如目前卫健委、国家统计局、公安部的数字不一样。卫健委掌握出生信息为医院出生人数,国家统计局掌握调查的常住人口数和出生数,公安部掌握出生人口上了户籍的数据。

10月22日,国家信息化专家咨询委委员王安耕指出,各个部门数据联网后,能否通过数据共享核实,来统计出各个领域一个项目的单项数字仍有难度。例如小产权房的信息比较复杂,要弄清楚信息需要把各个流程环节打通。“下一步要加快解决数据共享的执行操作问题。”他说。

 


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一個全面的互聯網思維的零售信貸產品,就是更高的效率,更方便的入口以及更簡約的材料審核。

文/陳凱  編輯/劉洋

隨著阿裡網商銀行和騰訊微眾銀行兩傢互聯網銀行的開業,以及其旗下的互聯網銀行小貸和消費信貸產品的推出,傳統銀行以往依托於自身客戶群體和線下的物理網點進行客戶資料收集、信貸審核和貸款發放的傳統模式也必然會受到較大的沖擊。特別是對於部分在信用貸款領域涉足不深的中小銀行而言,這部分穩定的消費類信貸用戶群體的市場就很有可能被慢慢分化和侵蝕。

在電商化金融和互聯網銀行的數據和支付鏈接沖擊下,傳統銀行該如何實現自身的產品逆襲?也許可以通過多樣化的生活場景來介入大眾化的消費需求,通過可以鑒別和具有信用價值的數據和流水來進行消費類信貸的審核和快速的發放,此前招行的“閃電貸”就做瞭這樣的嘗試。

互聯網信貸的核心

從電商類金融化平臺的信用貸款發展歷史來看,由於此前並不具有小貸或者是網絡銀行的牌照,而且起初P2P也還沒有進入大眾視野和國內的創投領域,彼時的電商類商戶融資主要是通過與傳統銀行合作的方式來進行。而且在這個階段電商商戶的融資服務還不足以成為平臺的主營業務類服務,而是作為維系生態圈的一種增值類服務。也正是如此,阿裡最開始和建行、中行等都開展瞭網商類貸款的合作,由淘寶提供商戶資料以及部分交易數據,銀行負責後端的信貸審核和發放,隻不過這種業務形式受制於當時的銀行信貸環境和信用審核條件,受銀行主導的嚴格和標準化的信貸審核體系,使得很多商戶並不能及時獲取融資,而按照電商平臺的征信標準,有些客戶的信用表現完全可以使其獲得更高的融資資格。

所以,從那時候起,電商平臺和銀行合作進行貸款發放的模式就開始逐漸分裂,直到今天,雖然還有一些B2B平臺仍舊存在與銀行合作的業務,但是范圍和幅度已經大大縮小,大致是為瞭彌補自身金融牌照缺位的“無奈之舉”或者是便於利用銀行的資金,而一旦平臺擁有瞭更為方便的金融牌照之後,這部分業務便馬上可以成為電商金融化的主營業務,也就是目前很多電商平臺紛紛推出的個人消費類貸款、商戶訂單融資、商戶信用貸款、商戶供應鏈融資貸款等等。

互聯網平臺上各式各樣的信用貸款,大多是依托於各自的消費、支付、社交等生態圈形成的比較穩定的信用環境而開展的,這部分需求主要是依托於平臺內生的,向外大幅度拓展還需要整合更凤凰彩票3gcp彩票网多的征信渠道。而隨著央行[微博]逐漸放開個人領域的征信服務,這些平臺服務外擴也就具備瞭更多的條件。總而言之,互聯網信用貸款,例如阿裡小貸,之所以能保持比銀行更低的不良和更高的審核、放款效率,更低的運營和人工成本,主要優勢也就是依托於特定生態圈而形成的內部征信環境。

傳統銀行信貸的弱點

當然,這裡需要明確的是,信用貸款並非是網絡銀行的首創,在很多股份制銀行,信用類貸款已經成為一種重要的貸款服務產品,並且成為瞭很多大宗消費類支出的主要服務產品,例如某些商業銀行的信用貸款,額度一般在30-50萬元,審核條件一般是用戶的收入證明、工資流水以及征信報告等,利率一般在7%-8%,比很多互聯網信用貸款產品的利率要低很多。

不過,這裡還有一點點的差異,目前各大商業銀行推出的信用貸款,本質上更多還是服務於自由客戶,也就是在本行有工資流水和完善的信用記錄的用戶,這樣基本上可以更好地控制風險,因為信用貸款是無抵押、無擔保的純信用模式,因此各傢銀行目前還都是以優先服務於自身客戶為主,而且從審核效率上而言,大多還比互聯網銀行的信用貸款要慢一些,從提交材料到信貸審核再到最後的貸款發放,走完銀行的前中後臺,怎麼也需要3-5天,而像阿裡的“借唄”和京東的“白條”,以及微眾銀行的微粒貸,基本上從審核到放款都是十分鐘甚至是幾分鐘的事情。而且由於融入瞭具體的購物和支付場景,對於用戶而言使用體驗更為直接。

也有一些互聯網化思維比較徹底,後臺技術支撐能力較強中国体育彩票送的凤凰平台q.53122凤凰自行车,以及零售客戶群基礎較大的銀行,開始嘗試這種快速放款的信用貸款,其實本質上就是以更好的信貸審核效率和流程來簡化中後臺的程序,並且強化前端對用戶的覆蓋面,利用一定的技術條件和後臺預備的人工審核機制來確保高效而且穩健的個人信用貸款發放。

傳統銀行與互聯網銀行的差異

為瞭更形象表述傳統銀行做信用貸款的流程、機制以及在互聯網化方面的嘗試,與微眾銀行這樣的網絡銀行推出的純信用貸款產品,兩者之間到底有何差異,筆者特地對招行的閃電貸和微眾銀行的微粒貸進行瞭比較。

微粒貸的產品描述:

1、無抵押、無擔保、隨借隨還;

2、額度在2-20萬之傢,日息萬分之五;

3、7X24服務、15分鐘貸款完成、隨借隨還、按日計息。

這個產品其實就是傳統銀行個人信用貸款或者是循環貸款的翻版,傳統銀行一般都是依據借款人的綜合信用和收入、流水以及一些資產證明來作為發放貸款的依據,隻不過騰訊微眾銀行的信用合規方式與傳統銀行有較大的差異:主要是利用線上的消費、支付、理財、社交等多維度的數凤凰彩票网官是多少據來出具征信報告,而此前阿裡的芝麻信用、騰訊征信等公司都已經逐漸開始開發互聯網第三方征信市場,這也正好成為微眾銀行獲取用戶征信行為,進行貸款額度發放的主要依據。

招行閃電貸的產品描述:

1、無抵押、無擔保、純信用、零資料;

2、額度一般1000元到50萬之間,移動貸款、流程簡單、60秒審核放款,日利率萬三到萬五;

3、隨時隨地、7×24小時不間斷融資服務,貸款流程自動化,無人工幹預;

4、超過50萬額度的需要到網點進行材料審核。

從兩個產品對比來看,都是純信用貸款,無紙化、電子化審核,7×24小時全天候服務,所不同的是額度有高有低,以及利率存在一定差異,按照日息萬分之五,微粒貸年化貸款利率是18%,而招行的閃電貸(根據招行“閃電貸”設置1-24個月不同期限,以一位授信額度為12萬的客戶為例)折算成年化利率為12.5%,相對而言利率更低。不過凤凰网娱乐直播這也是比較正常的,銀行的信用貸款利率一般都比互聯網平臺的要低,因為兩者的貸款定價和風險評估水平是有一定差異的,銀行的利率是按照基準利率上浮,而網絡銀行的貸款利率是根據此前電商化平臺的貸款均價和市場化水平來參考的。

目前這兩個產品的客戶受眾面還都是以自由客戶為主,如閃電貸是依托於招行的財富管理客戶、住房貸款客戶和小微結算客戶等存量零售客群,已經進行瞭廣泛的業務試點,而微粒貸則是從騰訊手Q平臺邀約客戶體驗開始,還沒有正式放開。

傳統銀行信貸如何引入互聯網思維

以上微粒貸和閃電貸的例子揭示瞭傳統銀行應該如何利用互聯網思維來優化自身產品體系。

筆者認為傳統銀行需要做好三點,分別是後臺的技術優化,中臺的流程優化和前臺的渠道優化。此前很多銀行即便有類似於這種信用貸款的產品,營銷和推廣力度也主要是依托於客戶經理的個人關系和一些企業的代發工資戶來進行,而且信貸審核材料繁瑣,期限較長,對用戶資質要求也很高。

對於互聯網化的銀行信用貸款而言,無疑首先需要解決流程優化,也就是將信貸審核的程序優化,在保證核心風控安全的前提下盡可能提高審核的效率,然後將審核和放款的時間縮短,給用戶更為明確的產品特性感知。

其次,要做好技術優化,招行的閃電貸之所以能做到60秒審核放款,除瞭核心的產品征信措施,豐富的零售客戶群基礎以外,更為重要的是依托於手機銀行或者是網上銀行的便捷產品申請入口,也就是在強大的技術條件下實現。據說招行歷時近1年通過開展項目預言、市場調研、系統開發、內部測試、體驗回訪、策略回檢等一系列研發工作,創新開發瞭“閃電貸”這款互聯網貸款產品。對於技術基礎不紮實的中小銀行而言,也沒有很充足的技術開發和外包資金支持,因此可以著重加強信用貸款的人工集中審核和發放效率,將3-5天或者更長的時間縮短至1天甚至更短,這樣也可以在差異化的地方市場中獲得自身的競爭優勢。

最後,對於很多銀行而言,還需要做好前臺的渠道優化。很多銀行的零售產品戰略往往是研發很多零售產品,也設想瞭多樣化的零售客戶群,但是卻始終做不好渠道的拓展,這裡的渠道關鍵是要做好具體消費和需求場景的植入,例如車貸產品可以與具體的產業鏈結合,做好信用貸款產品的前端入口。總之,一個全面的互聯網思維的零售信貸產品,就是更高的效率,更方便的入口以及更簡約的材料審核。


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金融e觀察

原标题:斯蒂芬·罗奇:美国对华“窃取知识产权”的指控言过其实

他说,对中国经济转型,美国应多份理解。

2014年,我论述中美经济相互依存关系的著作“失衡:美国和中国的相互依存”出版。4年多过去,书中论点至今依然站得住脚。

上世纪70年代末,当时整体经济实力仍十分薄弱的中国开始走上改革开放之路,需要外部支持;而彼时的美国也陷入“滞胀”泥潭,渴望寻找新的增长方案,物美价廉凤凰彩票咋样的中国产品无疑是收入有限的美国消费者的一味良药。同时,美国也开始从中国盈余的国民储蓄库中自由借贷,这是美国解决经济问题的惯用便捷方案。出于纯粹的自救目的,这种双向经济依赖催生出一段看上去很幸福的联系。

这是深圳盐田港(2017年11月29日无人机拍摄)。这是深圳盐田港(2017年11月29日无人机拍摄)。

中国首先发起变革,将经济增长主动力由依靠外需转向增强内需,由主要依靠出口和投资转向依靠消费、投资和出口协同拉动,以便实现经济再平衡和稳定增长。毫无疑问,这场变革的最后阶段是从储蓄盈余转向储蓄吸收。中国国内储蓄率在2008年达到52.3%的高峰,之后下降了约7个百分点。随着中国将长期着力于加强社会保障建设,鼓励中国家庭减少因焦虑而产生的预防性储蓄,未来几年储蓄率将进一步下降。

与此同时,数字化(即无现金)经济蓬勃发展以及电子商务的爆炸式增长,为中国新兴的中等收入群体提供了一个强大的消费平台。由依赖引进技术向本土创新的转变成为中国长期战略的核心,既是为了避免陷入中等收入陷阱,也是为确保实现“两个一百年”的奋斗目标。

然而,华盛顿难以微笑面对中国的储蓄率变化。由于政府去年不合时宜的减税政策,美国的储蓄不足状况持续恶化,只会更加依赖像中国这样有盈余储蓄的国家来填补空缺,而中国的变化缩小了美国的选择范围。

此外,虽然从多个角度来看,中国以鼓励消费拉动经济增长的新做法都没有问题,但中美对此存在认识分歧,美国认为中国对市场准入的限制使美国公司无法在这个潜在的财富市场获得公平。

无论根源在哪,中美互相依存关系的冲突一面已摆在眼前。中国正在尝试改变,而美国却没有。美国正处在一段陷入长期多边贸易赤字、需要自由汲取全球盈余储蓄南阳凤凰娱乐属于以支持经济增长的时期。从相互依存的角度来看,美国政府认为自己被曾经“百依百南京凤凰城娱乐会所顺”的合作伙伴所“蔑视”,并且可以预见,它准备以猛烈抨击作回应。

这就面临一个亟待解决的问题:中美贸易战是要握手言和还是以轰轰烈烈的分手收场?我认为,每个国家都需要专注于从内部重建自己的经济实力,而不是带着责备和不信任的情绪做出举动。这需要双方妥协——不仅在贸易层面,也包括接受对方的核心经济战略。

到目前为止,创新是最具争议性的话题,并有可能在相互依存的冲突阶段演变成一场”零和战争”:美国对中国“窃取知识产权”的指控被华盛顿描绘成一种对美国经济未来的“致命威胁”,这显然言过其实了。

事实上,创新是任何国家持续繁荣的命脉,没有必要将其描述为“零和战争”。中国需要由依赖技术引进转向自主创新,以避免中等收入陷阱——这是大多数发展中经济体的关键绊脚石。美国需要重新关注创新,以克服令人担忧的生产率放缓问题,避免引发腐蚀性停滞。

这可能是贸易摩擦的底线。中美都需要以创新驱动经济,以相互依存的方式实现各自的增长,将“零和冲突”转变为互相依赖的互利互惠关系。(作者斯蒂芬·罗奇是耶鲁大学杰克逊全球事务研究所高级研究员,本文由冯国川翻译)


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